Comment et pourquoi réaliser un bilan patrimonial ?

Pourquoi effectuer un bilan patrimonial ?

Faire un bilan patrimonial répond à plusieurs objectifs, souvent complémentaires :

• Développer son patrimoine. Le bilan patrimonial peut aboutir à l’abandon de certains placements et au choix d’autres placements. C’est donc une étape importante pour faire vivre et poursuivre la construction de votre patrimoine.
  

• Accroître ses revenus. Revente d’un bien locatif dont la rentabilité s’est dégradée, mise en place de rachats programmés sur un contrat d’assurance-vie, placement de liquidités qui « dormaient » sur un compte courant : le bilan patrimonial s’accompagne souvent de décisions de gestion qui vous permettent, à terme, de développer vos revenus. • Préparer la transmission d’un capital. Le bilan patrimonial est l’occasion de passer en revue et de réévaluer les options prises en matière de donation, de succession et/ou de prévoyance. • Optimiser sa fiscalité. Un bilan patrimonial peut vous aider à bénéficier d’avantages fiscaux supplémentaires.

• Anticiper la retraite. La perte de revenus au moment de la retraite pourrait avoir des conséquences sur votre train de vie. Afin de préparer au mieux cette étape de la vie, il est important d’effectuer les bons choix. Un bilan patrimonial peut vous y aider.

• Réduire les risques. L’exposition aux actifs risqués (bourse, Private Equity…) doit être périodiquement revue. En fonction de la conjoncture économique ou de votre âge, par exemple, la recommandation d’investissement ne sera pas la même. D’où la nécessité de mettre à jour le bilan patrimonial régulièrement.

Quand réaliser un bilan patrimonial ?

Il n’y a pas d’âge pour réaliser un bilan patrimonial. Toutefois, cette démarche a souvent lieu à des moments-clés de la vie :

• Changement de situation familiale : mariage, divorce, naissance d’un nouvel enfant, décès du conjoint…

• Rentrée d’argent exceptionnelle : prime versée par l’employeur, héritage…

• Nouveau projet : achat immobilier, départ en retraite… Un bilan patrimonial peut également se justifier par la volonté de diversifier son patrimoine et/ou l’envie d’investir sur les marchés financiers sans avoir le temps et/ou les connaissances.

Quelles sont les grandes étapes d’un bilan patrimonial ?

Effectuer un bilan patrimonial permet de passer en revue l’ensemble des avoirs et des dettes d’une personne ou d’un foyer : biens immobiliers, livrets d’épargne, contrats d’assurance-vie , placements boursiers, placements de diversification (œuvre d’art, montres de collection, bijoux…).

Voici les grandes étapes de ce bilan patrimonial, qui est avant tout un moment d’échange avec le conseiller :

• L’inventaire de l’actif et du passif. Le conseiller vous aide à recenser l’ensemble de vos avoirs et de vos dettes, regroupés par catégories : immobilier, financier, professionnel… Cet exercice permet ainsi d’obtenir une vision exhaustive de votre patrimoine brut (c’est-à-dire avant déduction des dettes afférentes) et net.

• L’analyse de votre patrimoine. Le bilan patrimonial ne sert pas qu’à rassembler des informations : il vise également à fournir une appréciation sur vos choix patrimoniaux passés et ceux du futur. Performance des placements, analyse des crédits en cours, caractérisation des risques associés à chaque placement : cette étape clé permet ainsi de mener un véritable scan qualitatif et quantitatif de votre patrimoine.

• La définition des objectifs. Il n’existe pas de vérité absolue en matière de patrimoine ! Tout dépend de votre situation personnelle et familiale, du montant de vos avoirs, de vos objectifs de court, moyen et long terme… La conclusion du bilan patrimonial ne sera pas la même selon que l’objectif principal poursuivi est la transmission du patrimoine, la réduction de l’endettement ou la recherche d’économies d’impôts, par exemple.

• Le suivi sur la durée. Un bilan patrimonial est une photo à un instant t, qui permet de prendre des décisions par rapport à une situation donnée. Or, vos projets évoluent… vos besoins aussi. C’est pourquoi il est indispensable de mettre à jour le bilan patrimonial régulièrement.

Quels documents sont nécessaires pour le bilan patrimonial ?

Afin de disposer de toutes les informations nécessaires à votre bilan patrimonial, vous devez notamment réunir :

• Vos derniers avis d’impôt sur le revenu

• Vos relevés de comptes bancaires et de comptes épargne

• Une estimation récente de la valeur du ou des biens immobiliers que vous possédez, réalisée par un professionnel

• Les tableaux d’amortissement de vos crédits en cours

• Vos derniers bulletins de salaire.

Sélectionner le type de gestion qui vous correspond

Le bilan patrimonial doit vous permettre de sélectionner le type de gestion le mieux adapté à votre situation : la gestion sous mandat ou la gestion conseillé.

Le Crédit Agricole d’Ile-de-France propose ainsi plusieurs mandats de gestion :

• Le mandat PEA Vendôme – mandat CTO Vendôme

• Le mandat Vendôme Privilège discrétionnaire

• Le mandat PEA Sélection

• Les mandats d’arbitrage assurance-vie.

Parallèlement, la Gestion Conseillée permet de bénéficier d’un accompagnement expert et dédié à votre contrat (compte-titres, PEA ou assurance vie). Vous profitez :

• D’un bilan régulier de l’évolution de vos contrats d’épargne bénéficiant du service de Gestion Conseillée

• D’une présentation de l’actualité des marchés financiers et impact de celle-ci sur vos placements

• De la mise en place de votre stratégie d’investissement

• De propositions éventuelles d’achat ou de vente de titres, que vous êtes libre d’accepter ou pas

• De la transmission instantanée des ordres que vous aurez décidés sur vos contrats grâce à une procédure téléphonique simple et sécurisée.