4 étapes pour rembourser ses crédits plus rapidement

QU’EST-CE QUE LA MÉTHODE DE LA BOULE DE NEIGE (SNOW BALL) ?

L’objectif de cette astuce financière est de rassembler toutes vos échéances de prêt et de les visualiser comme un tout.

Grâce à une légère impulsion de départ, cet ensemble sera intégré à votre budget global et celui-ci sera figé jusqu’à ce que tous vos emprunts soient soldés.

Ainsi, vous remboursez dans un premier temps les plus petites dettes et vous allouez le budget libéré à la dette suivante.

Explications étape par étape.

Étape 1 : établissez le bilan de vos dettes

Pour commencer, dressez un tableau (sur papier ou sur un fichier Excel) qui liste tous vos crédits à la consommation.

Vous les classerez par ordre croissant (d’abord celui dont le capital restant à rembourser est le plus faible) et préciserez pour chacun :

• le capital restant dû ; 
• la mensualité ;
• la date de fin initialement prévue.

Ensuite, vous additionnez les mensualités ainsi que les soldes restants à rembourser pour constituer un total comme sur l’exemple suivant :

💡 Notez que cette méthode ne tient pas compte des taux d’intérêt.

Dans cet exemple, l’objectif est de conserver dans le temps au minimum 559,27 € à rembourser tous les mois. Même lorsque les prêts précédents seront remboursés.  

Étape 2 : déterminer l’impulsion de départ

La seconde étape consiste à former la première partie de votre boule de neige. Autrement dit, libérer un montant de votre budget qui servira à augmenter l’échéance du prêt n°1.

Pour ce faire, 3 options s’offrent à vous :

1. Faire le tri dans vos charges fixes et éliminer celles qui ne sont plus utiles au quotidien (abonnement à un magazine, assurance non adaptée à vos besoins…) ;
2. Piocher cette somme dans votre épargne (si vous disposez d’un pécule suffisant, sans vous démunir de votre épargne de sécurité) ;
3. S’imposer une capacité d’épargne en calculant l’effort mensuel possible.

Ainsi, la somme déterminée viendra s’ajouter à l’échéance du premier prêt à rembourser.

Prenons un exemple sur la base du tableau de dettes précédent :

Salaire du foyer : 2 778 € (1350 € + 1428 €)

Loyer : 645 €

Charges fixes : 520 €

Crédits : 559 €

Alimentation : 450 €

Marge de manœuvre (imprévus et plaisirs) : 400 €

Total des charges : 2 574 €

Effort d’épargne possible : 204 € (2 778 € - 2 574 €)

Dans cet exemple, le couple opte pour la 3ème option et dispose d’une capacité d’épargne de 204 €.

Il choisira ici d’ajouter 100 € à l’échéance du prêt n°1.

Étape 3 : augmentez l’échéance du prêt n°1

Vous connaissez à présent le montant qu’il vous est possible d'ajouter à la mensualité du premier prêt. Dans l’exemple précédent, l’échéance initiale de 90,26 € devra donc être modulée vers un montant de 190,26 €.

Ainsi, en modulant votre échéance de prêt à la hausse, vous en réduisez sa durée.  

Grâce à l’impulsion de départ et la hausse de mensualité, le prêt n°1 sera remboursé près de deux fois plus rapidement.

Étape 4 : éliminez vos prêts un par un !

Lorsque votre premier emprunt sera intégralement soldé, la boule de neige va s’amplifier progressivement.

En effet, le montant de l’échéance libérée viendra augmenter la mensualité du prêt suivant, de façon à ce que le montant total alloué aux remboursements de prêt ne change pas. Pour reprendre l’exemple précédent, le montant alloué au remboursement des dettes était de 659,27 € (559,27 € +100€).

Cela signifie que lorsque le prêt n°1 sera soldé, 190,26 € seront ajoutés à la mensualité du prêt n°2. La nouvelle échéance sera désormais de 315,41 €. Et ainsi de suite pour les prêts qui suivent.

Pour conclure, plus vous franchissez des étapes en remboursant vos prêts, plus les suivants se remboursent rapidement. La diminution de durée s’appliquera donc progressivement et de manière exponentielle.