Changer de voiture : entre LLD, LOA et achat simple, que choisir ?

La solution du siècle dernier : l’achat en liquide ou avec un crédit auto

Les deux solutions les plus traditionnelles pour financer l’achat d’une voiture sont quasiment de l’histoire ancienne : il s’agit de l’achat en liquide (c’est-à-dire par virement ou par chèque, car il est interdit en France de payer plus de 1.000 € en espèces [1]) ou par le biais du classique « prêt automobile ».
Ce dernier est un simple crédit à la consommation, mais l’objectif du prêt étant fixé à l’avance, son taux d’intérêts est généralement inférieur à celui des crédits à la consommation plus généralistes.Quant à l’achat « cash », il est naturellement réservé aux ménages ayant suffisamment d’épargne pour se permettre de dépenser plusieurs dizaines de milliers d’euros sans risquer de vider leur épargne de précaution ou devoir désinvestir de l’argent.
Ces deux solutions, toujours valables, doivent toutefois être étudiées en tenant compte d’un détail : être totalement propriétaire de sa voiture, implique d’en supporter l’ensemble des frais. De l’assurance à l’entretien, sans compter la décote annuelle de la valeur du véhicule et le coût du carburant, une voiture constitue une dépense mensuelle conséquente. C’est ce qui pousse les Français à opter en majorité pour deux autres systèmes de financement.

La Location Longue Durée (LLD) : une solution encore largement minoritaire

Développée pour le financement des flottes professionnelles, la Location Longue Durée (LLD) arrive peu à peu sur le marché français des particuliers. En 2019, elle ne représentait toutefois que 1,75% du marché.
Le principe de la LLD est simple : comme son nom l’indique, il s’agit de louer son véhicule. Et cela comporte des avantages : l’assurance ou encore l’entretien sont compris dans le prix de la location et sont autant de dépenses qui, si elles restent à la charge du ménage, sont annoncées dès le départ, ce qui rend plus simple la gestion du budget mensuel du ménage. Autre avantage : à la fin du contrat, il est possible de le renouveler en changeant de véhicule pour un modèle plus neuf. Sachant que les contrats ont des durées allant de 1 à 5 ans, c’est une bonne solution pour avoir toujours un modèle de dernière génération.
Mais attention : ce type de financement vient avec des contraintes. Le prix est fixé en fonction d’un kilométrage annuel défini et… il faut rendre le véhicule à la fin de la location en parfait état. La LLD ne s’adresse donc qu’aux personnes qui entretiennent très bien leur voiture (pas de tâches sur les sièges, pas de rayures ou de bosses sur la carrosserie…) et qui sont en mesure de prévoir à l’avance les kilomètres roulés dans l’année.

La Location avec Option Achat (LOA) : plébiscitée par les Français

Les Français ont toutefois, et ce depuis plusieurs années, élu un autre mode de financement comme leur favori : la Location avec Option Achat (LOA). Pour preuve : en 2019, 76% des nouvelles immatriculations ont été financées par ce biais. Et pour cause : il s’agit d’une LLD un peu plus souple.
Comme la LLD, la LOA peut proposer une formule tout compris : l’assurance et l’entretien sont prévus dans le loyer, facilitant ainsi la gestion du budget. La LOA prévoit également les contraintes de kilométrage et la restitution du véhicule en bon état à la fin du contrat, ainsi que la possibilité de changer de véhicule en renouvelant la location ; mais, et c’est toute la différence, il y a une clause de rachat.
Cette clause fixe, et ce dès la souscription du contrat, un montant que le souscripteur peut payer en fin de contrat pour acheter la voiture au lieu de la rendre. Ainsi, il ne sera pas nécessaire de faire réparer le véhicule ou de payer les réparations au loueur, le cas échéant : on devient propriétaire à part entière du véhicule qu’on a conduit des années durant.
Pour certains modèles, et selon l’état d’usure, la LOA permet également de faire une plus-value : le prix de rachat fixé à la souscription peut être inférieur au prix de revente sur le marché de la deuxième main une fois la date d’échéance du contrat atteinte, surtout si le véhicule est en parfait état et haut de gamme. S’il ne faut pas choisir la LOA en supposant que cette plus-value sera d’actualité en fin de contrat, ce peut être un argument pour décider si opter pour la clause de rachat ou non.

Paolo Garosciso, journaliste à la rédaction d’EconomieMatin.fr

(1) Code monétaire et financier, Section 3 : Interdiction du paiement en espèces de certaines créances, (Articles D112-3 à R112-5), https://www.legifrance.gouv.fr/codes/id/LEGISCTA000019265478/

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