Quelle stratégie adopter pour préparer sa retraite ?

Quand faut-il commencer à épargner pour la retraite ?

Epargner pour la retraite : un enjeu majeur

Lors du passage à la retraite, vous risquez de subir une perte de revenu d’environ 30 %. Mais tout dépend de votre parcours professionnel et du nombre de trimestres cotisé.

Ainsi, les pensions perçues via le système de retraite par répartition ne suffisent plus (régime général et complémentaire) à maintenir un niveau de vie inchangé.

A ce jour, épargner pour la retraite présente 3 objectifs majeurs :

1. Percevoir des revenus complémentaires ; 
   
2. Se servir de l’horizon de placement à long terme pour compléter ses pensions ; 
3. Générer des avantages fiscaux.  

L’âge idéal pour préparer sa retraite

Il est recommandé de commencer à épargner pour la retraite le plus tôt possible. Autrement dit, dès l’entrée dans la vie active. Et pour cause, plus vous commencez tôt, moins l’effort d’épargne se fera sentir. Aussi, plus vous profiterez des intérêts composés à long terme (les intérêts versés qui produisent eux-mêmes des intérêts).

Néanmoins, il est aussi possible d’épargner plus tard et d’adopter une stratégie différente. Par exemple, vous pouvez commencer à épargner pour la retraite une fois que l’emprunt de votre résidence principale est soldé. De cette manière, la trésorerie libérée sera réaffectée pour l’épargne retraite. Normalement, cela vous laisse entre 10 et 15 ans pour épargner l’équivalent de votre ancienne échéance de prêt, mais l’effort d’épargne sera plus conséquent.

Quelles stratégies d’épargne pour préparer sa retraite ?

Dans le cadre de la préparation financière de votre retraite, trois stratégies d’épargne s’offrent à vous :

1. L’épargne retraite individuelle, mise en place de manière volontaire ;
2. Les enveloppes fiscales ;
3. L’épargne collective, instaurée au niveau de l’entreprise.

Notez que les stratégies d’épargne retraite individuelle et collective se complètent : en les cumulant, vous capitalisez pour la retraite plus efficacement.

L’épargne retraite individuelle

A l’échelle individuelle, vous pouvez préparer pour votre retraite via un dispositif d’épargne retraite : le Plan d’Epargne Retraite Individuel (PERIN).

En versant régulièrement sur votre PER, vous profitez de plusieurs avantages :

• Défiscalisation : vous déduisez les versements de vos impôts (dans la limite du plafond de l’épargne retraite) ;
• Revenu complémentaire : au moment de la retraite, vous percevez une rente régulière, un capital, ou un mélange des deux options ;
• Rentabilité : votre capital fructifie à long terme et vous choisissez la répartition de vos investissements.  

Sauf en cas de force majeure, vous ne pouvez pas récupérer l’argent versé sur votre PER. Toutefois, cette contrainte vous aide à épargner plus rigoureusement, sans être tenté de piocher dans votre épargne.

Epargner pour la retraite via des enveloppes fiscales

Deux enveloppes fiscales vous permettent aussi d’épargner pour la retraite : l’assurance vie et le Plan d’Epargne en Action (PEA).

Sur ces contrats, vous pouvez faire fructifier un capital en épargnant régulièrement. Mais contrairement au PER, les avantages fiscaux de l’assurance vie et du PEA se concentrent uniquement sur les intérêts : vous ne pouvez donc pas déduire les versements de vos impôts.

Aussi, la disponibilité des fonds est moins restrictive. Il est donc plus tentant de récupérer l’argent versé avant le départ à la retraite.

L’épargne retraite collective

En tant que salarié du secteur privé, votre employeur peut vous proposer d’adhérer à un Plan d’Epargne Retraite Collectif (PERECOL). De cette manière, l’entreprise vous verse un complément de rémunération dans un cadre fiscal avantageux. De l’argent épargné utile pour la préparation de la retraite. Cependant, contrairement aux versements volontaires, les versements de votre employeur sur un PERECOL ne bénéficient pas d’une déduction fiscale. Au moment de la retraite, vous pourrez récupérer votre argent sous forme de rente ou de capital, comme sur un PERIN.

Epargner pour la retraite : combien et comment ?

Combien doit-on économiser pour augmenter son revenu de retraite ?

Pour augmenter votre revenu de retraite, vous devez économiser tous les mois rigoureusement. Aussi, plus vous commencez tôt, moins le montant versé sur votre épargne sera élevé.

Par exemple, en épargnant sur un placement qui vous rapporte environ 2 % par an, vous pourrez augmenter votre revenu de retraite de 20 % en économisant tous les mois :

• Environ 8 % de vos revenus pendant 30 ans ;
• Environ 14 % de vos revenus pendant 20 ans ;
• Environ 33 % de vos revenus pendant 10 ans.  

Epargner régulièrement pour la retraite : comment s’y prendre ?

La meilleure stratégie pour épargner de manière rigoureuse et régulière pour la retraite, c’est de mettre en place des virements programmés vers votre épargne. Tous les produits d’épargne le permettent. Ainsi, vous fixez la date du prélèvement, la fréquence, et le montant, pour que l’opération se réalise automatiquement. Vous n’avez donc plus besoin de penser à épargner puisque tout est programmé !